经营贷款利率上升至4%，中小银行如何逆势而为？

近年来，尽管个贷市场受到需求不足和供给过剩等多重挑战的影响，仍有一些金融机构在积极寻求成长机会。根据最近的调研，广州和深圳地区的多家中小银行，其经营贷款的实际获批利率已突破4%。一些银行的分支机构透露，其高利率产品的比例已经超过三分之一，并且市场反应良好。行业专家普遍认为，中小银行利率的上涨并非偶然，而是个贷市场从同质化竞争向更加细分与定价差异化的竞争转型的初步迹象。

导致部分银行逆势提高利率的原因主要有两方面。从内部来看，中小型银行逐渐意识到，在大型银行的资金优势和平台效应压制下，单纯依靠低利率竞争将难以立足，因此，发展差异化和有特点的业务模式显得尤为重要。一位来自深圳某股份行的资深人士指出，当前的贷款需求相对多样化，由于市场自律和大型银行风控标准的提升，大型银行的个贷业务下沉力度减弱，这为地方银行提供了拓展业务的机会。同时，地方银行面临的客户质量较低，必须通过提高利率来对应风险收益的需求。

外部因素同样影响着这一变化。过去一年，监管部门加强了对助贷行业的监管，这让中小银行逐渐获得了一定的业务空间。比如，2025年实施的《商业银行互联网助贷业务管理新规》将对助贷合作机构实行名单制管理，并严格限制跨地域的个贷业务。同时，2026年即将生效的《个人贷款业务明示综合融资成本规定》要求贷款费用透明化，并控制在24%以内。这种背景下，区域银行的客户需求有了快速向上的趋势，助贷机构的客户也是向风险控制较弱的中小银行靠拢。

另有业内人士指出，个贷客户的回归线下，亦可以增强区域银行在高风险客户中的定价能力。这样一来，个贷市场的竞争格局可能会迎来新的阶段，分层次的竞争体系将重新形成。

最近披露的上市银行中报数据也在一定程度上反映了这一趋势。国信证券统计显示，城商行的资产增速颇为强劲，前12名上市银行中均为城商行，增速维持在10%-24.8%之间，许多银利盈利增长速率也高于国有和股份制银行。而深圳某城商行的业务人员则提到，当前总行对零售风险控制系统的数字化与建模精度有很高的要求，既需快速梳理和分层现有客户，又需提高风险管理的前瞻性和及时性。

此外，自6月以来，多家城商行开始高薪招聘零售风险控制专家，要求全力搭建全面的智能化风控体系，推动贷款全过程的风险管理升级，持续增加自主和可控的风控投资。这一转变表明，地方银行正在探索出一条不简单只是在复制股份行以往模式，而是通过精细化手段来实现差异化的路径。

然而，需要注意的是，这种转型的方式仍未在市场上获得普遍认可。仍有许多来自大行与股份行的业内人士认为，在目前的市场环境中，主动提高个贷利率未必会得到市场的充分认可。